"언제 받아야 세금 덜 내요?"…연금 수령도 전략이 필요하다

[땅집고] “많은 사람이 젊을 때 노후 자금을 마련하는 방법에 관심을 갖지만, 은퇴 후 그동안 모아놓은 돈을 제대로 수령하는 법은 모르는 경우가 대다수죠. 연금의 종류와 수령 시기에 따라 세금이 다르게 붙기 때문에 절세를 위한 전략이 반드시 필요합니다.”

고령화 사회로 진입한 요즘 은퇴 후 노후 자금을 절세하는 방법에 관심이 모아지고 있다. 하지만 대부분의 사람이 경험하듯이 세금 문제에 직면하면 머리부터 지끈거리기 쉽다. 셈법이 복잡하고 다양한 분야의 세법이 수시로 변경되면서 고려해야 할 사항이 점점 많아지면서다.

부동산 세금 계산기 ‘셀리몬’을 운영하는 아티웰스가 최근 KB국민은행과 손 잡고 최적의 연금 수령 플랜을 제시하는 ‘KB연금인출솔루션’를 선보이며 연금시장까지 진출했다. 아티웰스가 개발한 KB 연금인출솔루션는 은퇴 후 연금을 찾는 시기와 종류에 따른 절세법을 알려주는 알고리즘 특허 기술이다.

연금 가입 단계에서 세액 공제, 은퇴 후 연금을 수령하는 단계에서 과세되는 소득세 전체를 고려해 절세 효과를 분석하고 최적의 연금 수령 플랜을 제시하는 서비스다. 이를 통해 KB증권, SJ투자파트너스, ㈜가비아 등 4개 투자기관으로부터 21억원 규모 자본 투자 유치에도 성공했다. 세금 모의 계산기를 제공하는 플랫폼에서 절세를 위한 알고리즘 전문 회사로 발돋움하고 있다.

이선구 아티웰스 대표는 “고령화 등으로 연금 시장 규모가 점점 커지고 있지만 연금 실행 단계를 대비해 절세 전략을 찾아주는 서비스는 부족한 실정”이라며 “은퇴 후 노후 자금을 효과적으로 운용하는 방법을 쉽게 알 수 있는 서비스를 제공하고자 했다”고 했다. 이 대표를 만나 아티웰스가 개발한 알고리즘 기술에 대해 물었다.

―아티웰스가 개발한 알고리즘 특허 기술이란 무엇인가.
“아티웰스가 초반에 선보인 모의 세금계산기는 주어진 입력 사항을 바탕으로 단순하게 결과 값을 도출하는 것이었다. 하지만 이 정도 기술로는 지난 5년간 복잡해진 세법과 납세자들의 다양한 상황을 반영하기 어려웠다. 한 단계 더 나아간 기술이 필요했다. 아티웰스는 납세자의 기초적인 상황만 입력하면, 인공 지능이 절세를 할 수 있는 최적의 방안을 저절로 찾아 제시함으로써 의사결정을 지원하는 기술을 개발했다. 이것이 알고리즘 기술이다. 양도세와 종부세 계산뿐만 아니라 상속세를 줄이기 위한 사전 증여 플랜, 은퇴 후 연금 수령 플랜 등 다양한 서비스에 적용할 수 있었다.”

―연금 시장에 진출하게 된 계기가 있다면.
“퇴직연금, 연금저축 등 연금 시장은 가입자가 약 700만명이 넘고 시장 규모도 약 400조가 넘는 큰 규모의 시장이다. 금융 회사 경쟁력에 끼치는 영향도 크다. 연금 등 은퇴 자산 관리 서비스는 연금 재원 적립과 수령 등 크게 두 가지로 나뉜다. 연금재원 적립은 주로 20~40대를 대상으로 하고, 주요 관심사는 노후를 위한 재산 축적이다. 연금 수령은 50~80대 등 은퇴자 또는 은퇴 예정자가 대상이며 국민연금을 어떻게 수령하면 좋은지, 준비한 연금을 어떤 순서로 받아야 세금을 적게 내는지, 건강보험료 부담을 줄일 수 있는 방법은 없는지 등이 주요 관심사다.

―금융회사도 연금 솔루션을 제공하는 플랫폼을 운영하지 않나.
“은행, 보험 증권 등 금융 회사들이 은퇴 재무설계 프로그램과 연금 상품 정보 제공 등의 서비스를 제공하고 있지만, 주로 은퇴 자금 마련 단계에 서비스가 집중돼 있고 은퇴 자금 실행 단계와 관련한 서비스는 상담과 비대면 정보 제공 서비스 외에는 거의 없다고 봐야 한다. 세대별로 주요 관심사가 다른데 가장 중요한 은퇴 생활 실행 단계에서 필요한 재무적 서비스가 부족한 상황이다.”

―아티웰스 기술이 적용된 ‘연금술사’의 차별점은 무엇인가.
“‘연금인출솔루션’은 KB 국민은행이 기획하고 아티웰스가 보유한 특허기술로 구현했다. 연금 가입 단계에서 세액 공제, 은퇴 후 연금 수령 단계에서 과세되는 소득세 전체를 고려해 절세 효과를 분석하고 최적의 연금 수령 플랜을 제시한다. KB국민은행은 우리나라 금융회사 최초로 연금 인출 최적화 서비스를 제공 중인데, 이 서비스 개발에 아티웰스의 기술이 활용됐다. 서비스는 국민은행 앱에서 이용할 수 있다. ‘연금인출솔루션’은 가장 낮은 세금의 결과값이 나올 때까지 탐색해 개인별 연금 수령 최적 값을 도출한다. 또 연금 상품별 절세액과 최적의 연금 수령 계획도 추천해준다. 연금재원 적립에서 수령 단계까지 모든 세대에게 적용되는 서비스이며, 연금상품 뿐만 아니라 은퇴 후 수령하는 부동산 임대소득 등을 복합적으로 분석해준다.”

―셀리몬 세금 계산기도 종류가 점점 다양해지고 있다
“지난 4년간 30건 이상의 신규 부동산 정책이 나오면서, 부동산 세금 계산은 세무 전문가들도 이해하기 어려울 정도로 복잡해졌다. 이에 따라 시뮬레이션 또는 계산기 종류도 늘고 있다. 예컨대 최근 정부가 상생 임대인 제도를 운영해 유주택자들이 집을 처분할 때 발생하는 거주의무 등의 부담을 낮춰주기로 했지만 상생 임대인의 조건과 상황이 제각각이어서 이 자격 조건을 확인하기 쉽지 않다. 아티웰스는 제도가 나오자마자 상생 임대인 자격을 확인해주는 서비스를 즉시 제공했다. 또 7월부터 강화된 총부채상환비율(DSR) 제도에 맞게 대출 한도를 확인할 수 있는 주택담보대출 계산기도 운영 중이다. 올해 하반기부터는 건보료 피부양자 요건이 강화돼 약 27만명이 피부양자 자격을 상실할 것으로 예상된다. 이에 따른 건강보험료 시뮬레이션도 곧 선보일 예정이다. 연소득, 자동차·주택 보유여부에 따라 건보료가 어떻게 달라지는지 셀리몬에서 확인할 수 있을 전망이다.

―앞으로의 계획은.
“궁극적으로 모든 분야에 걸친 생활 세금 계산기를 개발하고자 한다. 아티웰스가 제공하는 세금 계산 플랫폼을 통해 국민들이 세금 스트레스에서 해방됐으면 하는 바람이다.”
/김리영 땅집고 기자 rykimhp206@chosun.com


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